在給出具體建議之前，我想真誠地告訴各位年輕朋友，理財的首要前提是有錢理財。





現在很多年輕人的現實困境不是缺乏理財技能，而是過度消費，卡在卡帳戶上。當然，理論上也可以通過舉債融資，但杠杆投資對經營者的心理是一個巨大的挑戰。即使是專業人士，更不用說業餘愛好者，也常常錯過領先優勢。





此外，投資本身就是一種對自我控制要求很高的技能。如果連收支平衡、帳戶平衡都做不好，就無法面對市場波動、輿論譟音、“暴利”誘惑等理財常見陷阱。因為他們對人性的挑戰遠遠大於抑制消費。





囙此，量入為出，開源節流，為自己創造一定的盈餘，始終是財務管理的第一步。那麼，這個“一定盈餘”有多少是足够的呢？





按照財務慣例，一個健康的企業至少要保持足够的營運資金不少於3月份。我們可以以此為參攷。首先，你應該設立一個“緊急帳戶”，其硬支出金額不少於三個月。





硬性支出包括房租、伙食等維持最低生活水準的支出，以及抵押貸款和信用卡的最低還款額。





簡言之，如果你失業，“緊急帳戶”至少能維持你三個月而不會破產。當然，“應急帳戶”中的資金並不一定以現金的形式存在，還可以轉換為餘額寶等以貨幣資金為後盾的現金型金融產品，以獲得更高的收益。





如果你不懂“現金理財產品”，你可能會記得一個標準，那就是當你需要錢時，它可以在兩天內從產品變成現金，而不需要支付提款費。





當“緊急帳戶”存够三個月的硬支出時，額外的儲蓄就可以進入我們真正的“投資帳戶”。





“應急帳戶”與“投資帳戶”的區別，有助於您更自信地進行長期投資，獲得更高的回報，避免因急需資金而在不適當的時間點被動出售資產。





在完成上述工作後，我們就可以開始進行正式的財務規劃了。





所謂“規律”與“回歸”，是規劃“規律”與“回歸”時“規律”與“回歸”的七個基本要素。





前兩個要素是覈心要素，基本上决定了你投資資產的大類別，後五個輔助要素則進一步限制了你的投資細節。





毫無疑問，與青年人最密切相關的七個要素之一是“時間範圍”。如果所有人的投資都是以供養老人為目標，那麼一個剛開始工作的年輕人可以投資38年（退休年齡是60歲，現在是22歲）；而對於55歲的叔叔來說，他的投資期限不到5年。





投資期限越長，對價格波動的承受能力也就越大，即風險。因為即使資產暫時貶值，未來價格回升的機會仍然很多。但是，如果投資期很短，價格大幅下跌是不能接受的。俗話說：“年輕人能承受損失”（當然，這也從側面說明了為什麼要區分應急基金和真正的長期投資基金）。





年輕人特殊的投資時間决定了他們的初始投資必然會傾向於長期、高風險、高收益的大型資產。





這裡需要特別指出的是，上述三個條件未必總是同時成立的。例如，許多資產在高風險下可能無法帶來高回報，或者其回報無法彌補隱藏的風險（例如，一些P2P產品根本沒有實際的現金流支持）。





如何計算資產的實際風險以及與風險相匹配的價格是一門科學和一門藝術。它的專業名稱是“風險定價”。